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老年版相互宝,用技术实现乌托邦

2019-08-12 点击:1370
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5月8日,支付宝推出了“旧版互助宝藏”,这是一个针对60-70岁儿童的独立抗癌互助社区。

2018年10月16日,新梅人寿和蚂蚁保险向支付宝用户推出了“共同安全”。仅用了10天,用户就超过了1000万。可以想象监管机构,保险公司和数千万员工的振动。不出所料,由于监管情况严峻,新梅人寿被迫退出“共同安全”,支付宝对此负有全部责任。没有持牌保险公司的参与,“相互保护”已成为“互惠宝藏”“大疾病网络互助计划”。

退后一步,避免传统保险公司面临的共同财富,不仅“生存环境”得到改善,而且真正重要的是更接近保险的性质,更符合阿里的价值观。

然而,遗憾的是,共同的宝藏无法为60岁以上的老人提供保护。

借鉴“劳埃德”的理念为平头人民服务

现代保险业的起源可以追溯到伟大航海时代。购买重型船只,雇用“敢死”水手,准备货物的船东都冒很大风险。 “分享平均损失”以避免破产已逐渐成为船东的共识。

着名的“劳埃德”以前是伦敦的一家咖啡店。船东经常在这里交换信息,相当于中国武侠小说中的小酒馆。在船舶出海之前,如果船舶和货物没有返回(相当于今天投保的保险金额),船东会在纸上标明他或她面临的损失。那些愿意分担相关风险的人在纸上表明他们可以拿走的金额并签名。通过这种方式,劳埃德咖啡馆成为了一个着名的保险交易场所,并于1871年正式成为保险组织劳埃德的。

款”。

劳埃德和保险公司之间的区别在于“没有中间人可以有所作为”,但这种模式不能让小人受益,因为劳埃德的保险公司可以承担风险,但他们有更大的胃口。

假设快递员每月伤残事故的概率为100,000。快递公司10万名快递员每月需要支付3元,不幸的是,受伤的兄弟可以获得30万的治疗和未来生活。 3美元不是每个快递员的负担,但对于那些不幸的人来说,这是一个有力的帮助。不仅有金钱,还有十万兄弟的爱。但谁将向10万名信使介绍情况呢?发生了什么事,伤害有多严重,需要多少钱,然后一个一个地收钱?谁将监督这笔钱的使用?即使你收取8%的管理费(每月约24,000元),一个人每人收3元需要多少人工费?

公司或机构偶尔会为重病患者提高医疗费用并不困难,但是谁会逐月,年复一年地去做?

“Lloyd's”模型被普通人用来互相帮助。听起来不错,但无法实现。这是一个乌托邦。

普通民众的反应是购买严重疾病和重大疾病保险。但保险公司总是要赚钱。他们有“大数据”和精算师。如果他们不付钱,他们将拥有最终决定权。收取的保费总是大于索赔金额。否则,他们将把精算师“牺牲天空”。保险公司还可以使用为投资而收取的部分保费并赚钱。因此,保险公司非常有价值,A股拥有市值超过1万亿的保险公司。

老人和老人

在数十万年的农耕文明进程中,互助已成为扎根于中华民族血脉的美德。《孟子》有一片云:“进出友谊,关注和帮助,疾病支持。”

社交网络和移动支付的出现为数亿普通人提供了互助的技术可能性。 Mutual不是第一个“大疾病网络互助计划”,但它是增长最快的一个。门槛低,产品易懂,支付宝的十亿用户,芝麻信用.这些因素都是叠加的。共同宝藏已上网不到半年,用户数量已超过5760万,并以每年8000的速度增长。

然而,“爱情穷人等”,小康社会“互相尊重,他们的儿子和儿子”,即使在大同社会也是:老挝老人和老人,年幼的孩子和年轻人。这是人性,不会扭曲。

因此,陌生人之间的互助是有限的。当接受者得到最大的帮助时,赞助者的负担尽可能小。互联网再次发挥其优势,拥有5700万用户,每个用户拥有570万美元。

虽然Mutual不是商业保险公司的产品,没有人或组织从中获利,但它是一个非营利性的互助计划,但它仍然是精算的。与保险公司不同,精算不是基于股东或平台的利益,而是保证作为赞助商的5700万参与者的贡献不会被“抢购”,并且潜在的接受者可以享受他们应得的保护。

例如,如果身体不舒服,发现严重疾病并且不买重病保险,立即加入互惠宝,这样每个人都可以支付TA的治疗费用,这是典型的薅羊毛。但是,相互的宝藏不太可能在每个参与者面前进行体检。信用风险控制,健康要求和90天等待期是三个主要障碍。加入90天后,您可以提出索赔。

还有一个更重要的问题。相互珍惜的目标是疾病或灾难,概率低,治疗费用高,例如快递员遇到交通事故。高概率事件超出了共同财富的保护范围。例如,由于电动车辆故障,快递员因交货延误而被罚款。

如果一个人在30岁时加入Mutual Treasure,他一直履行互助义务,直到60岁,因为生病而没有为对方支付一分钱。让60岁的用户互相退出是否公平?例如,花了20元的人买了“航空保险”,结果没有下降。坐了100次后,我花了2000元的保费,但我并没有死。我认为这是“大钱”和“不平”。找保险公司退款是否合理?

相互之间的财富只能覆盖一定年龄和基本健康的人,因此参与者的负担在可承受的范围内。

然而,在60岁以上,患病的可能性大大增加。这是需要保护的时间。所谓的“天与草的意志,世界已晚”。互惠宝藏专门为60岁以上的老年人升级产品,应该考虑到这一点。

老年人抗癌计划遵循“一个人生病,每个人都付钱”的模式。目前,它可以提供10万元互助,每人的贡献金额不超过1元,比“年轻互惠宝”高出一个数量级。

一个强壮的工作者认为这种疾病远离他,更不用说患上严重的疾病或严重的疾病,所以他不必注意相互的财富。但他们的父母已经老了,也许没有社会保障和医疗保险。孩子被加入他们的父母。虽然10万元不一定足够,但它可以减轻父母为自己的病带来的经济负担。这项计划的受益者是不安全的老人和他们的低收入儿童。

“观察和帮助,疾病支持”是我们的传统美德。互联网技术使数千万人和数亿同胞相互帮助成为现实。

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